一番大きな割引制度「等級」について。同じ等級でも保険料が違うのはなぜ？

等級制度の基本

ご存じの通り、自動車保険には等級制度というものがあります。
保険使用事故の有無や件数などを、継続する契約の保険料に反映させる割増・割引制度のことですね。

原則として１年間事故がなければ等級が「１等級」あがり、事故を起こして保険金が支払われると１事故につき「３等級」さがります。
事故の種類によっては等級が「１等級」下がるだけで済むケースや、等級が全く下がらないですむ場合もあります。
基本的にはこのような仕組みになっており、等級は保険料に大きく関係しているものです。
１部例外はありますが、等級は１等級から２０等級に分けられており、最初に自動車保険の契約を結ぶ場合は原則として６等級から始まります。

事故有無別等級制度の開始

保険の改定というものは珍しくないのですが、平成２４年頃から等級制度に関して大きな変化がありました。
これが「事故有無別等級制度」というもので、「事故」が「有るか無いか」で「等級」に差をつけよう、という制度です。

例えば、
①元々１４等級で、事故を起こさずに１等級あがり、１５等級になった人
②元々１８等級だったが、事故を起こして３等級さがり、１５等級になった人
このようなケースの場合、以前は等級の割引率はどちらも同じでした。

しかしこれでは不公平だということで、事故を起こした人は保険料が高く、無事故の人は保険料が安くなるという制度に変更されました。
上の例だと、①の人は保険料が安め、②の人は保険料が高めになる仕組みになります。
１種類だった割増・割引点数が、「無事故点数」と「事故有点数」に細分化されたのです。

「それじゃあ事故を起こした人はいつまで高い保険料を払うの？」ということになりますが、これに対しての回答は「事故有点数適用期間が０になるまで」です。
「事故有点数」を適用する期間のことを「事故有点数適用期間」というのですが、事故有点数適用期間は事故の種類によって変わってきます。

上で書いたように、事故には
①ノーカウント事故：事故件数として数えず、等級も下がらない事故（弁護士費用特約単体の使用や、原付特約の使用）
②１等級ダウン事故：等級が１等級さがる事故（飛び石や車両盗難など）
③３等級ダウン事故：等級が３等級さがる事故（一般的な事故）
の３種類があります。

①はそもそも事故件数として数えないので、事故有点数になりません。
問題は②と③ですが、②の場合は１年間、③の場合は３年間が事故有点数適用の期間となります。

例えば１０等級の状態で３等級ダウン事故を起こした場合、次の更新では７等級（事故有点数適用期間：３）となります。
その後無事故無違反であれば、次回更新で８等級（事故有点数適用期間：２）となります。
このように１年を経過するごとに事故有点数適用期間は減っていき、０になれば無事故点数へと戻ることができるのです。

わかりにくい仕組みだとは思いますが、要するに「保険を使ったら数年間は保険料がめっちゃ高くなるよ！」といった具合に覚えておけば問題ありません。
あまり気軽に保険を使ってしまうと、支払われた保険料より今後払っていく保険料の方が高くなる、といったケースも多々あります。
そうした場合は担当者が教えてくれる場合がほとんどだと思いますが、自分でも気を付けるにこしたことはありません。
保険を使った方が得かどうかは、よく考えるようにしましょう。